核心提示
今年10月20日，央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率。加息后，5年期以上房貸基準(zhǔn)年利率提高到6.14%。此前辦理過(guò)房貸的市民，如果房貸合同中沒(méi)有特殊約定，將從明年1月1日起開(kāi)始按照新利率計(jì)算還貸額。還款壓力增加多少？提前還款是否劃算？月供額度有變化，要注意哪些情況？昨日，本報(bào)記者為“房奴”咨詢(xún)了一系列問(wèn)題。
現(xiàn)象
咨詢(xún)提前還貸者增多
“我的年終獎(jiǎng)馬上就要發(fā)放了，能不能提前償還部分房貸？”昨日，“房奴”孫先生打電話(huà)到銀行咨詢(xún)提前還款的事情。記者從我市多家銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，進(jìn)入12月以來(lái)，咨詢(xún)提前還款事項(xiàng)的市民開(kāi)始多了起來(lái)。
今年10月20日，央行3年來(lái)首次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，5年期以上房貸基準(zhǔn)利率提高到6.14%。此前辦理過(guò)房貸的市民，如果房貸合同中沒(méi)有特殊約定，將從明年1月1日起開(kāi)始按照新利率計(jì)算還貸額。
“這樣一來(lái)，‘房奴’的月供壓力將會(huì)比今年大，不少市民已開(kāi)始到銀行咨詢(xún)提前償還房貸的問(wèn)題，預(yù)計(jì)年底前會(huì)有不少市民作出提前還貸的計(jì)劃�！敝袊�(guó)工商銀行焦作分行個(gè)貸部的工作人員說(shuō)。
算賬
10萬(wàn)元貸10年月供約多10元
如果是10月20日以前辦理的房貸，5年期以上基準(zhǔn)利率由原來(lái)的5.94%提高到6.14%。究竟每個(gè)月的月供增加了多少？記者請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員算了一筆賬。
假設(shè)某市民于今年10月20日前辦理了房貸，以10萬(wàn)元10年期的個(gè)人住房貸款為例，按照等額本息還款法，2010年每個(gè)月需要償還貸款1107.19元；從2011年開(kāi)始，按照新調(diào)整的利率計(jì)算，每月需要償還貸款1117.25元，比以前每個(gè)月多還10.06元。
“距離年底還有半個(gè)月時(shí)間，不排除央行還會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整的可能。如果還有調(diào)整，月還款額度將按照最后一次調(diào)整的利率執(zhí)行�！敝袊�(guó)工商銀行焦作分行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
分析
提前還貸并非適合所有人
面對(duì)明年增加的月供壓力，很多人都想提前還貸或者提前部分還貸以節(jié)省利息支出。但銀行工作人員表示，提前還貸并非適合所有人。
我市某銀行相關(guān)理財(cái)專(zhuān)家分析了幾種不適合提前還款的情況：一是投資收益超過(guò)房貸利息。如果市民比較擅長(zhǎng)資金運(yùn)作，目前的投資收益比貸款利率高出很多，提前還貸便不劃算。二是采用等額本息還款法并還款到中期以后。等額本息還款法每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減。如果已到還款中期，大部分利息已經(jīng)還掉，因而提前還貸并不能節(jié)省多少利息。三是享受相關(guān)優(yōu)惠政策的市民。目前在償還房貸的市民中，不少人享受的是基準(zhǔn)利率七折或者八五折優(yōu)惠利率，如果提前還貸后不久，又需要買(mǎi)房或者買(mǎi)車(chē)，再貸款就只能按照基準(zhǔn)利率甚至上浮利率了。因此，市民在辦理提前還款前，要考慮一下自己近期是否還有大額支出的可能。
銀行相關(guān)工作人員提醒，對(duì)于提前還款的市民，有的銀行還會(huì)收取一定金額的違約金，市民需要仔細(xì)查看自己的房貸合同中是否有相關(guān)約定。
提醒
市民要關(guān)注還款額變化
據(jù)中國(guó)工商銀行焦作分行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于每個(gè)人的約定還款日不同，以明年1月1日為分界點(diǎn)，還款額將采取“分段計(jì)息”。也就是說(shuō)，按照大部分貸款者的等額本息還款方式計(jì)算，明年2月份及以后每月的還款額將與1月份有所不同。
假設(shè)某市民的還款日為每月的20日，則明年1月20日還款時(shí)，當(dāng)月還款利息將分段計(jì)算。2010年12月20日~2011年1月1日的還款利息按照加息前利率計(jì)算，而2011年1月1日（含1月1日）~2011年1月20日的還款利息按照加息后利率計(jì)算，2011年2月份及以后每個(gè)月的還款額則全部按照新利率執(zhí)行。
“貸款逾期不還或者少還，不僅會(huì)遭遇罰息，還會(huì)影響還款人的信譽(yù)度�！痹撠�(fù)責(zé)人提醒，有房貸的市民應(yīng)及時(shí)到銀行索要新的還款明細(xì)，以便及時(shí)對(duì)還款額度作出調(diào)整，避免不必要的損失。另外，如果市民因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)或者工資發(fā)放日期改變等原因，造成每月不能在原來(lái)約定還款日之前及時(shí)還款，可到銀行申請(qǐng)更改約定還款日期。
